Financiamiento para la compra de casa con alternativas vigentes en 2024, abarcando los criterios y estipulaciones para su gestión.

El estatal Fondo Nacional del Ahorro (FNA) ha ampliado sus opciones para que los colombianos financien la compra de sus hogares, y ha lanzado la posibilidad de hacer la compra con crédito al 100%, sin cuota inicial. Financia la compra de vivienda nueva o usada, la construcción en sitio propio, las mejoras habitacionales y el arrendamiento con opción a compra (leasing).

El trámite para proyectar y pedir un préstamo se realiza principalmente de forma virtual. Para comenzar, es necesario acceder al simulador oficial o entrar desde la sección Vivienda del portal del FNA. Dentro de la plataforma se elige la alternativa “Ingreso mensual”, si se tiene clara la solvencia económica, o “Valor vivienda”, si ya se ha identificado una propiedad de interés. Posteriormente se ingresa la información referente a la modalidad del crédito (vivienda nueva, usada, VIS/VIP), el tiempo de pago, el modelo (UVR o pesos) y la posible postulación a beneficios como Mi Casa Ya. La herramienta calcula rápidamente los pagos mensuales previstos, el monto global financiado y diversas proyecciones de consulta.

Con el fin de comenzar el requerimiento oficial, se requiere vinculación al FNA, bien sea mediante el depósito de cesantías o por medio de un ahorro voluntario pignorable (esto significa que sirve como respaldo de la obligación). Posteriormente, hay que realizar la gestión digital empleando la cuenta individual en el FNA y subir tanto la planilla como los soportes requeridos en la plataforma habitacional. El tiempo de respuesta para el aval acostumbra a ser de unos 75 días, si bien es posible acelerarlo agendando un encuentro presencial en las oficinas del FNA o llamando al número 01 8000 52 7070. Consiste en un esquema pensado para agilizar las gestiones y disminuir la carga burocrática.

Cesantías o ahorro voluntario

Es fundamental diferenciar entre ambas opciones: la cesión de derechos y el fomento a través del régimen establecido. Para mantener el ahorro acumulado, es esencial que el trabajador gestione adecuadamente sus ahorros, mientras que el empleador continúa aportando. En este sentido, el ahorro acumulado se fortalece a medida que se avanza, siempre que se mantenga el compromiso con las aportaciones establecidas.

En cuanto al ahorro voluntario, el FNA exige que el monto mínimo anual sea de 1,2 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) y no menor al ingreso mensual declarado, pero ofrece una flexibilidad amplia: permite consignaciones periódicas desde distintas entidades financieras. Esta alternativa suele ser más adecuada para trabajadores independientes o para quienes buscan incrementar con rapidez su fondo. En ambos casos, el FNA evalúa la capacidad global de endeudamiento y no solo el saldo acumulado.

Requisitos para acceder al crédito con el fondo de cesantías

Para el crédito vivienda, el requisito principal es que el ahorro se encuentre activo en el Fondo, junto con los requisitos establecidos.

• Ser afiliado al Fondo Nacional del Ahorro
• Cumplir las normas vigentes de radicación, aprobación y desembolso establecidas en el reglamento de crédito y leasing habitacional
• Cumplir con el mínimo requerido para obtener la calificación establecida
• Si el destino es construcción en sitio propio o mejora de vivienda, el inmueble debe ser de propiedad del afiliado (solo aplica para crédito, no para leasing habitacional)
• Si se tienen cesantías, deben estar libres de embargos o pignoraciones externas
• En solicitudes conjuntas, cada participante debe cumplir con los requisitos, y cada uno debe cumplir con sus propias obligaciones.
• Si hay un deudor adicional, ambos, el titular y el deudor, deben acreditar su situación; en tal caso, si el deudor es parte del grupo, se aplicarán las mismas condiciones establecidas, siempre que se cumplan los requisitos correspondientes.
• El autorizado debe obtener autorización previa por escrito del titular para consultar la información, y el prestamista debe contar con autorización previa para realizar cualquier operación.
• Si ya se tiene crédito de vivienda, educativo o leasing con el FNA y pides uno nuevo, debes estar al día en todos los pagos, cumplir las demás condiciones del reglamento y mantener las cesantías pignoradas a favor del FNA

Además, es obligatorio informar cualquier cambio en la información suministrada antes del desembolso del crédito o leasing habitacional. Se puede consultar los detalles en el apartado dedicado al crédito por cesantías.

En cuanto a los requisitos para obtener el crédito por ahorro voluntario, estos son los que figuran en el portal oficial:

• Ser afiliado al Fondo Nacional del Ahorro.
• Cumplir las normas vigentes de radicación, aprobación y desembolso según el reglamento de crédito y leasing habitacional
• Cumplir con el puntaje mínimo requerido para obtener la calificación correspondiente
• Presentar la solicitud con toda la documentación requerida, incluyendo los documentos necesarios para el crédito.
• Que el dinero del ahorro voluntario no esté embargado ni pignorado
• En peticiones grupales, cada integrante tiene que satisfacer por separado las condiciones para calificar a un financiamiento o acuerdo.
• Para la construcción de vivienda, si se trata de una vivienda nueva, se requiere que el propietario registre la obra correspondiente; en tal caso, se debe presentar la documentación correspondiente dentro del plazo establecido, junto con la actualización de los datos correspondientes.
• En operaciones conjuntas, cada participante debe acreditar su propia situación mediante documentos que respalden sus ingresos.
• Autorizar por escrito a la entidad para consultar el historial crediticio y realizar consultas sobre el estado del deudor.
• En caso de que poseas un financiamiento habitacional, académico o leasing activo y desees otro, resulta indispensable estar al corriente con cada abono y satisfacer los requisitos adicionales de la normativa crediticia y leasing